继头部大台子之后 百行征信携手这家贵州平台

时间回到一年多前。

2018年初，国内首家市场化个人征信机构——百行征信被批准成立，意在纳入央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据，并主要服务互联网金融机构和中小银行。

2019年1月1日，百行征信的数据加工能力迎来了市场检验，个人信用报告、信息核实核验和特别关注名单三款产品的上线验证测试工作。

来自百行征信的数据显示，百行征信已经和小贷公司、融资租赁、融资担保、消费金融、P2P等在内的17类700余家机构签订了业务合作和信息共享协议，采集信息覆盖面接近1亿人。

其中，在备受关注的P2P行业，被誉为“头部平台”行列的宜人贷、拍拍贷、人人贷、小赢科技等网贷机构均开始介入百行征信，这当中也包括了贵州省中小企业服务集团旗下平台乾贷网。

百行征信为网络借贷等非传统金融机构提供适合其风控需求的个性化征信服务，填补了民间借贷征信的空白。与此同时，百行征信对于接入的网络借贷机构准入门槛也非常高。

由于P2P行业还在合规整治过程中，P2P平台接入百行征信难度较大。除了头部平台外，本次百行征信还接入了部分具备严谨风控技术的平台。以乾贷网为例，平台早于2013年10月即上线运营，并在2014年成为贵阳互联网金融协会副会长单位。作为贵州省高新技术企业，乾贷网已通过“等保三级认证”，新网银行存管系统已上线，还通过了美国CMMI三级认证，实现了与国际主流模式接轨。新金融知识服务机构零壹财经的研究报告显示，平台“通过实地尽调和大数据风控系统乾盾大数据风控系统等方式平台全方位评估借款人的信用状况，“项目信息和借款人信息披露的比较完整“。此次接入百行征信，无疑将为网贷平台上了”双保险“。

业内专家认为，百行征信系统的灵活性在于，采用了新一代的大数据架构，更加强调用户体验以及便捷性，一旦机构上传的客户数据发生变动，可以主动推送给放贷机构。

需要指出的是，互金企业首次报送的信息应包括截至基准日（接入百行征信系统上月最后一日）向前追溯36个月或成立以来所有符合个人授权条件的已结清和未结清历史信用信息。

这一点，无疑加大了对恶意逃废债人群的威慑作用。

百行征信注册资本10亿元，中国互联网金融协会持股36%，此前筹备的八家个人征信公司——芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、华道征信——分别持股8%。

中国人民银行副行长陈雨露表示，8家主发起机构以及中国互联网金融协会不仅积极参与公司的决策，积极配合数据库的建设，同时也对未来国家征信产品怎么能够实现高质量发展在不断提出新的建议。

机构强强联合，这对数据互通起到了关键的作用。

互金行业从不缺少个人征信数据，网贷平台的借贷端往往也接入1到2家第三方征信机构数据作为风控考核，但各民间征信机构都是信息孤岛，相互数据处于不互通的状态，不利于综合了解借款人的资信行为。

多头借贷问题在互金行业非常突出。多头借贷指同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为。一般来说，当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，有理由怀疑其还款能力。

有统计显示，有大约56.5%的借贷者申请过2次或2次以上贷款，其中49.4%的借贷者是在不同机构申请的。

缺乏统一征信数据平台，行业内无法实现互通数据，让部分借款人钻了空子，重复借贷甚至“以贷还贷“。

以3·15曝光的714高炮为例，不少借款人都曾在多家机构获得借款，也因此付出惨痛代价。新京报的调查显示，“连环贷“以及职业借贷者频频出现，尽管在已借机构上成为了”黑户“，但由于行业内信息无法互通的关系，他们仍能在新平台成功借款。业内人士认为，“现在很多人都是借新还旧，玩着滚雪球的游戏。当他在新的平台上再也借不到钱的时候，就会开始‘雪崩’。”

一直以来，“信息孤岛“问题一直让网贷平台的风控负责人非常头疼。近年来随着数字金融快速发展，发生在贷款场景的诈骗发生率显著上升，网络贷款欺诈已成为目前最为高发的新型诈骗手段。利用假身份或盗用他人身份进行骗贷的事件屡屡在行业发生，对于行业发展、平台声誉和他人身份真实持有者会造成极其恶劣的影响。

与行业大多数平台不同，汇集集团各方资源，乾贷网自主研发了“乾盾大数据风控系统”。“这是一套以数据为驱动的智能风控决策体系，在反欺诈、信用评估、行为评估、资产价值评估、贷后风险预警以及资产管理六大功能上全方位保障平台的安全运行”。

百行征信的一大特点是数据非常丰富，而尽可能多地获取用户数据，在网贷领域还有一个最大的利用因素——催收。百行征信将信贷数据统一采集和提供，各类放贷机构都有机会加入，机构间相互获取用户的借款记录和偿还记录。催收方面，因对收集的数据规范化管理，对借款人隐私的保护也会有所提升。

在网贷行业，百行征信在合作过程中会有代表性地筛选，业务符合个人征信范围的才会有机会纳入。

在与百行征信达成合作的过程中，有两个硬指标，即与百行征信合作的P2P机构必须接受自律检查、现场检查、行政核查，以及P2P机构业务模式无合规瑕疵，运营情况良好，上报数据必须真实、准确。

除此之外，网贷机构以下几点也需要符合百行征信的要求，包括银行存管，互联网金融协会会员证书或者在金融办登记及备案的证明文件，ICP备案证书等等。

这几点要求，成为了出借人筛选平台的方向标。“要接入百行征信的平台对资信数据有一定需求，表明像乾贷网这样的平台有长远发展、严守风控，降低逾期率的决心。”

目前，首批P2P网贷机构借款人恶意逃废债名单已经纳入征信系统，在互联网金融整治办公室和P2P专项整治小组的统一协调下，在地方政府金融办的配合下，百行征信将充实更多高质量的网贷数据，并形成标准化的产品为网贷行业服务，对打击老赖、多头借贷、信息孤岛等风控难题提供便利，快速识别和有效化解潜在金融风险。

百行征信仍以头部平台的信息共享为主。据了解，乾贷网与百行征信完成了签约，平台在5月17日正式接入百行征信系统，目前乾贷网技术中心正在与对方进行数据接入上传中。“这将帮助平台进一步防范多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题，提升审核效率与精准性。“

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